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銀行商業貸款

銀行的商業貸款是企業的資金來源之一,確保能從銀行得到信用貸款,對中小企業是十分重要的事。取得銀行商業貸款,涉及以下各事:

 

選擇合適銀行:

  • 一個尋求和銀行建立密切關係的潛在借貸人,首先必須選擇適合自己企業的銀行。了解銀行的方針、銀行的政策有助中小企主尋找到較合適自己企業發展的銀行。

 

銀行對於風險有各種不同的政策:

  • 有些銀行趨向於非常保守的放款政策;
  • 有些銀行從事於積極的放款政策;
  • 銀行對客戶在困難時的支持程度不一樣;
  • 有些銀行在企業的前景不樂觀時,就對企業施加壓力,以求收回貸款;
  • 有些銀行則會站在企業的立場積極幫助企業渡過難關;
  • 銀行貸款專門化程度相差很大;大的銀行設有獨立的部門專門從事各種不同的放款;
  • 小規模銀行可以適應企業的性質及所處的經濟環境,所以借款人可望得到較積極的支持;
  • 銀行的規模大小也決定了銀行貸款能力的大小

 

銀行積極提供諮詢服務:

  • 有些銀行積極提供諮詢服務,並且在企業創建中期,積極地貸放企業成長所需的資金。
  • 有些銀行設有專職部門,向預計會有發展的企業放款,這種部門的職員能夠對客戶提供相當多的諮詢服務,並能充當企業與銀行商業貸款的中介人。

 

尋求貸款的準備:

  • 和往來銀行建立長期密切關係的關鍵在於企業能否得到銀行的信任。企業要正確地處理與銀行的業務,以下工作是必需的;

 

顯示出真誠:

  • 獲得銀行信任的最重要的方法是,讓銀行隨時了解企業的情況,在取得貸款後這樣更為重要。
  • 試圖掩蓋事實,會給銀行留下很壞的印象,對以後的貸款產生極大的影響。

 

提供財務資料:

  • 提供有關企業的財務實情有助於銀行確信企業具有良好的管理,且具有獲利的能力和保持良好的財務狀況的能力。
  • 一開始就應將所有財務概況介紹給銀行。
  • 提供企業完整的財務報表有助企業獲得銀行的信任。
  • 銀行對不完整的資料是抱懷疑的,對中小企業將來尋求貸款會產生嚴重的障礙。

 

提供未來的計劃:

  • 當銀行知道企業未來的打算後,就能針業企業的預期需要提供具體的意見和建議。特別是在大多數中小企業均沒有提供計劃的情況下,更能得到銀行信任,更樂於和一個能預期自己財務需要的企業有業務聯系。

 

銀行貸款種類:

  1. 自償性貸款(Self-liquidating loans)
  2. 一是借貸者具有良好的信用狀態;
  3. 二是貸款將被用作營運資金或取得很快轉變成現金的資產。

 

資本性貸款(Capital loans)

  • 貸款用於購買具有長期價值的資產,通常要以貸款購買的資產作為資本性貸款的抵押(Mortgage)。

 

存貨貸款(Inventory loans)

  • 銀行需要某些擔保,作為提供用於營運資金的貸款的條件,存貨可用作擔保,用作擔保的商品必須在貸款有效期間,存放在借款者指定的地點,直到貸款全部償還為止。
  • 如果這些貨物在貸款償還前被借款者售出,則必須有同等或更大價值的商品作為替代擔保並存放在同一地點。

 

應收款貸款(Accounts receivable loans)

  • 銀行通常按應收款帳面價值的75-80%作為貸款額,以防止壞帳造成銀行損失。

 

其他抵押品作擔保的貸款

  • 借款人可用各種各樣的資產入作為抵押,包括企業的財產和個人的財產,以取得一筆貸款。
  • 一種方法是,借款者以人壽保險退保解約金值作為抵押。借款人將保險單及由保險公司提供的正式公證的轉讓書(Assignment)一起交給銀行。如果借款者在貸款期死亡,銀行便有保險收入的第一索賠權;如果借款者拖欠貸款,銀行可以得到人壽保險退保解約金值作為償還。在所有貸款償還後,保險單將退還借款者,同時取消保險轉讓書。

 

定期貸款(Term loans)

  • 貸款至少有幾年時間,稱為中期借款(Term lending)或分期償還借款(Installment lending)。短期貸款是在到期日一次償還的。

 

 

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